西藏自治区是一个传统的农牧大区。长期以来，中央赋予了西藏不同时期的特殊优惠金融政策，金融工作在服务“三农”、支持农牧区全面建设小康社会中承担着重大职责，而建立健全信用体系是做好农牧区金融工作的重要保障。近年来，西藏金融机构积极探索符合西藏实际的农牧区信用体系建设，为改善和优化农牧区信贷融资环境做出了有益尝试。

    以农牧户贷款证为载体，小额信贷工作广泛开展。2001年，在人行拉萨中支的指导下，农行西藏分行出台了《农牧户贷款证管理暂行办法》，推出了金、银、铜卡小额信用贷款证，对持卡农牧户发放信用贷款，并持续提升贷款卡的授信额度。同时，为满足部分农牧民对较高额度信用贷款的需要，2006年，农行西藏分行推出了钻石卡，授信额度为“一星卡”10万元、“二星卡”15万元、“三星卡”20万元。小额信贷工作在短短几年内飞速发展，截至2012年3月末，全区发放小额信用贷款证405853张，发放农牧户小额信贷约40万户，占辖内农牧户数的89%，余额58.46亿元，小额信贷已成为农牧区信用体系建设的重要载体。在小额信贷的支持下，许多农牧民跑起了运输、办起了养殖、开起了工场、盖起了新居，实现了脱贫致富。

    以小额信贷档案为基础，农牧区信用评定模式初步建立。信用信息的采集以及基于信用信息之上的信用评价是农牧民小额信贷得以顺利开展的前提和保障，在小额信贷开展过程中，农行西藏分行各级分支机构根据采集的信用指标，按照个人申请、村委会证明、信贷人员联合村干部调查借款人资信情况、提出初评意见（钻石卡还要进行资信评分）、农行营业所“农牧民资信评定小组”评定、报上级行审定的流程发放贷款证。为及时掌握借款农牧户的动态信用信息，农行西藏分行对贷款证进行年审管理，年审时对贷款证信息档案中的部分指标（主要为年收入）进行更新，在贷款人申请贷款证升级时重新调查和更新信用指标。正是这种透明、简便、充分发挥当地干部作用且具有西藏特点、符合西藏实际的信用评价模式，克服了基层金融机构信贷人员少、交通不方便、电子化程度落后等诸多困难，使全区农牧民信用档案建档数达90%以上。

    以“信用乡（镇）、村”为依托，良好的农牧区信用环境逐步形成。为配合农户小额信用贷款工作的持续开展，按照“成熟一个、评定一个、一年一定、定期公布”的原则，农行西藏分行于2003年开展了“信用乡（镇）、村”评定工作，对持卡农牧民适当扩大授信额度。对“信用乡（镇）、村”实行动态管理，每年进行审查，对不符合条件的取消资格。截至2012年3月，全区共评定出“信用乡（镇）”188个、“信用村”1794个。目前，以“四卡”为载体的农户小额信贷和“信用乡（镇）、村”评定工作对培育农牧民诚信意识形成了明显的激励约束机制，加上近年来人行组织金融机构不断加大对农牧区的征信宣传力度，和自治区团委联合开展的“农牧区青年信用示范户”试点工作，使农牧区信用环境逐步优化。“守信激励、失信惩戒”的意识已经植根于广大农牧民心中。截至2012年3月末，全区小额信贷不良率仅为0.4%，远低于其他贷款。