原标题：第一百零四场银行业例行新闻发布会
第104场银行业例行新闻发布会于4月13日(周四)16：00在北京召开，发布机构为中信银行，发布人为中信银行副行长方合英，主题为“新常态下谋转型 中信银行打造创新型零售银行”。
主持人：
今天发布机构是中信银行，主题是“新常态下谋转型 中信银行打造创新型零售银行”。我们今天有幸请到了中信银行副行长方合英、中信银行零售银行部总经理常戈、个人信贷部总经理助理傅承锋。下面请方合英行长为我们介绍情况。
中信银行副行长方合英：
女士们、先生们、媒体朋友们：大家下午好！欢迎大家来参加中信银行举办的新闻发布会，借此机会我谨代表中信银行对一直以来关注和支持我行发展的各位媒体朋友表示衷心感谢。
随着中国经济“新常态”的到来，国内银行业的发展模式正进行着一场深刻的变革，依靠存贷利差的盈利模式难以为继，零售业务以其逆周期性、资金来源稳定和风险分散将成为经济下行期熨平市场波动的“稳定器”。
经过重新审视市场环境，2014年中信银行结合客户需求和自身发展特点，正式提出“推进零售二次转型”的战略方向。
在这一布局下，中信银行零售二次转型以建设“最佳客户体验银行”为宗旨，以优化管理机制和服务流程为抓手，以渠道、产品、队伍建设为突破口，全面围绕“四三三”战略展开工作。
“四”即坚持和传承已经取得的经验。“坚持效益与规模并举”，就是要求在新的战略机遇期，实现规模与效益的双提升。“坚持硬转与软转并行”，即通过优化布局、统一标准和提升服务实现网点的全方位转型。
“坚持基础与创新并抓”，是强调在夯实基础业务的同时，加大创新力度。“坚持联动与协同并进”，则突出强调公私联动和外部协同，特别是加强与互联网等新型企业的深化合作。
“三”是要求积极应对市场变化、做大三方面重点业务，包括做大资产业务、做大管理资产和做大支付结算。第二个“三”是围绕内部经营管理，做强三方面能力。
“做强客户经营”包括强化品牌、升级产品和客户管理系统建设；“做强网点产能”包括加大网点综合营销力度和加强线上线下渠道整合；“做强零售队伍建设”则对从业人员严准入、强考核和重培训，打造具有专业化服务能力的团队。
通过近三年的努力，目前我行基本实现了零售金融的突破性转型，取得了丰硕的成果，主要体现在以下几个方面。
首先，经营能力显著提升。数据显示，中信银行零售业务贡献度不断提升。2016年零售板块营业净收入同比增幅20.10%；税前利润达100.0亿元，同比增幅达144.4%。
管理资产增量同比增幅达40.8%，其中理财和代销产品成为主要增长点；个贷余额近万亿，规模增量居同业前列；信用卡产能持续释放，全年交易额达10742亿元，同比增长33%；零售中高端客户数增量同比增幅52.2%，其中，私人银行客户年增5149户，增量同比增幅达70.6%；电子银行存量客户数达2629.81万户，同比增长32.70%，市场竞争力显著提升。
其次，创新工作亮点频现。中信银行零售金融创新思路、锐意进取，不断引爆社会关注热点。在产品创新方面，成功推出了薪金煲、房抵贷、全球签、“信e付”、“云闪付”等特色单品；在互联网金融发展方面，与百度共同发起设立“百信银行”，开创了传统金融机构和互联网公司携手共赢新格局。
牵头成立了“商业银行网络金融联盟”，树立了同业电子账户新标准；在新技术应用方面，抢占大数据发展先机，积极推进精准化营销探索，同时搭建了远程营销服务体系，都大大提升了客户经营服务水平。此外，我们以开放思维打造跨界合作新模式，抢占市场先机。中信信用卡先后与顺丰、京东、小米、华为、返利网等多领域公司合作，批量获取客户，引领创新潮流。
同时，卡中心还通过与国泰航空、亚洲万里通等知名航空企业建立战略合作，在业内首创“7+2+1”大商旅产品体系，受到消费者的好评。近期，我行零售板块也在尝试与OFO共享单车建立新型战略伙伴关系，未来还会积极探索与更多新生企业开展合作。
第三，整合内外优质资源、以协同促发展。在内部资源整合方面，我行通过公私联动、借贷联动和渠道联动进行批量引流和优质客户转化，成功实现了从客户非金融需求向金融需求的引导；在外部资源整合方面，通过协同集团及9家金融子公司，从品牌、专家、产品、团队等资源入手，不仅发布了权威的中信财富指数，更使得中信财富管理品牌深入人心。
以上是中信银行近三年来零售转型发展的情况。现阶段，各家商业银行都在抢占转型先机，中信银行零售金融经过多年的探索，已经找到一条适合自己的发展之路。接下来，面对新形势的挑战，我们将继续紧跟互联网发展大势，以“大零售”战略为导向、以创新思维为助力，深化推进零售二次转型，打造国内一流创新型零售银行。谢谢大家！
中国经营报：
以对公业务见长的中信银行转型业务构架是什么样的？零售业务方面转型，中信银行着力点是什么？有哪些特色和优势？
方合英：
零售二次专营业务架构是打造、构造五个体系，第一个是建立一个集中的客群经营管理体系，原来分散在分行、支行，现在在总行建立数据团队。第二是在客户基础上建立对客户的营销和维护策略，总行统一指定的客户经营和维护策略，通过客户关系管理系统直接传达给客户经理，进行统一经营。第二是建立集中的渠道管理体系，整合物理渠道和电子渠道为客户提供标准化服务体验。
第三是打造有竞争力的业务和管理体系，例如互联网金融、信用卡业务等等，希望建立广覆盖、有特色的体系。第四是建立独立的风险管理体系，我们根据零售业务信贷特点结合最新形势对风控体系进行根本性改造，建立更加适合我们信贷特色的体系。第五是建立高效的中后台支持。整合前中后台运营管理体系，优化业务操作流程，隔离风险，实现对客户的服务一体化。
二次转型之所以取得比较大的成效，与转型过程中着力搭建的五个体系密不可分。着力点方面，中信银行从渠道、产品、服务、团队、品牌五方面打造最佳客户体验银行。渠道方面建立标准化客户服务体系，“双网并注”；产品方面加大产品创新力度，比如说产品创新上，薪金煲、房抵贷都是中信银行的龙头产品，依托这些特色产品以点带面，带动产品发展；队伍方面，打造专业团队，进行内训师队伍建立；服务方面主要是转变客户经营模式，打造特色客户群。品牌方面，主要围绕“幸福梦中信圆”来做，比如中信银行的幸福指数，“要出国找中信”等等。
中信银行零售业务的特色优势：一是借助与中信集团的强大资源，开展内部协同合作。例如，我行在财富管理方面，携手其他八家集团子公司公司做了产品指数，受到了市场好评，成为业界标杆。二是领先的对公业务，我们以对公业务起家，围绕三大一高客户，信用卡大客户联动，开展贷款按揭等业务。
三是占据出国金融等综合化服务的发展先机。这些年在出国金融方面树立了好的品牌形象。起步早和口号响亮并不代表出口金融服务有一定的竞争力，关键是中信银行的出国服务创建了一揽子服务，包括出国金融白皮书，这些在业内都有很大影响。四是率先布局互联网金融，2014年就提出再造一个网上中信银行，到现在就没有停止过金融互联网化。而百信银行的获批，也使我们成为行业引领者。
另外，我们有灵活的经营机制，例如信用卡这些年以开放的思维加强营销，成绩也是非常显著，对零售体系起到重大的利润贡献。以上就是简单的介绍，谢谢。
经营参考报：
去年中信银行个人贷款，尤其是房贷业务增速快。今年的重点在哪里？我们的策略有什么调整？
方合英：
房贷占比比较高，跟整个行业数据也是一致的。从市场因素来看，去年也是房地产大发展阶段。我们适应市场的需求，制订2016年工作任务和计划时，把个人贷款作为重点发展方向。个人贷款业务风险不集中，历史违约率相对比较低，并且随着个人财富的增长、消费需求的扩大，因此这个市场是巨大的。所以去年给予零售个贷很高的资源配置，优先满足个人贷款；零售个贷队伍建设方面也投入了很多资源。
2017年个人信贷方面，我们依然比2016年更加支持的态度，有更多资源倾斜。首先从个人住房贷款来说会保持势头增长，一方面严格执行国家有关地方政府的政策，抑制热点城市房贷规模的增长，但是也要对非热点地区合理需求给予支持。总体希望保持个人住房贷款的合理增长。
与此同时，大力发展房地产抵押贷款业务，主要是两类：一是过去做的比较多的房抵贷，这是我们一个大单品。在市场上有一定的品牌和名声，今年还是会鼓励发展。从违约率来看很低，损失率更低。二是响应国家支持实体经济发展的政策，我们会推出以个人住房贷款抵押的个人经营贷款，也是支持实体经济的一种表现。我们会对客户进行精准营销和风险识别，比如说准备重点做的公积金贷款，社保贷。这些贷款特点就是信用、便捷、高效。
财经杂志：
百信银行现在进展如何？我们知道是以零售为主，中信银行也在发力零售，两者之间会不会有冲突？
方合英：
百信银行方面媒体已经关注两年了，当时李董事长提出这个设想，半年后签定协议对外发布，去年12月30日正式获得了银监会批准。今年2月27日也召开了创立大会，标志着百信银行筹建正式的起步。现在正在进入系统开发、人员招聘以及制度建设阶段，估计年底正式开业。
中信银行零售银行部总经理常戈：
百信银行是国内首家独立法人直销银行，使命是“为百姓理财、为大众融资”。前期，在充分调研国内外直销银行的基础上，结合中国互联网发展实际，百信银行将发展战略定位为聚焦百姓家庭财富、打造可信赖的智能银行，目标客户群聚焦个人、小微和三农，通过科技和数据双轮驱动，构建智能化、共享化、社交化、平台化的互联网金融生态，走"轻资产、轻资本、轻成本"的轻型发展道路。百信银行将充分发挥股东双方的优秀基因，为客户创造价值，跳出银行办银行。
百信银行是新金融模式，主要体现五个“新”：即新技术、新体验、新风控、新运营和新价值。两者之间我们认为是互相促进、共同发展的状态。百信银行是针对互联网上广泛的客户群体，借助大数据、人工智能数据，提升对客户服务的多元化。所以说在技术方面、数据模型开发方面都会受益良多,会形成一种互相促进的良好格局。
中国经济网：
2016年7月28日商业银行网络金融联盟成立，我们也是首任联席主席行，金融科技也是一个热门话题，请问中信银行在这方面有什么布局？
电子银行部吴军：
关于十二行联盟，中信银行本着系统互联、资金互通，为联盟内银行提供更加安全的帐户服务、更加经济的资金服务。经过半年的磨合，除了刚才说的几个服务，还在通过联盟之间的合作，加强目前社会比较关注的电信诈骗、反洗钱方面的合作，希望能为促进整个社会的金融稳定和安全贡献一份力量。
关于金融科技，创新是中信银行的经营之一，我们看重与金融的结合，在大数据、人工智能、云计算方面发力。目前中信银行在人工智能方面进行研究、应用，下一阶段将推出智能投顾、智能客服等。
大数据方面，方行长刚才讲到个贷，未来我们会推出纯线上的大数据业务，还有实时风控的技术，也是为客户帐户安全提供进一步保障，这些汇集到移动互联的大单品，预计今年下半年会有进一步的进展。而中信银行目前IT基础服务是以云计算作为运算基础。
北京晨报：
零售方面主要是理财、代销的收入，现在银行理财的收益不是很高，互联网金融方面也有抢占市场的现象，面对这些挑战，中信银行会有怎样的应对措施？再就是今天上午中信银行跟OFO签订战略合作，银行的想法和布局是怎样的？未来跟互联网企业还会有哪些合作？
方合英：
说到理财收益下降，而从客户端来说是提升，对银行来说确实如此。我们在理财最高峰的时候就已经预测到这个趋势必然会到来，中信银行前年年底就已经着手解决理财资产管理业务如何经营、如何优化的问题。我们致力于打造符合市场的产品，希望有专业化团队用专业化机制推动中信银行资产管理业务的发展。
去年4月资产业务管理中心成立的时候，我说“资产业务管理中心的成立既是不逢时也是正当时”，不逢时是因为理财利差急剧下降，压力很大；正当时是因为理财收益下降，各家银行都在看资产水平、专业化程度，如果没有这样的准备，遇到这种情况时我们会很被动，但是我们已经提前做好了准备工作。
资产业务管理中心副总裁罗金辉：
当前环境下客户收益率上升，对银行来说就是管理成本上升；另一个环境是监管政策在发生变化，资管细则统一制定，这是个趋势。银行理财，银行资管走到今天，需要重新思考监管框架和可持续发展模式。“正当时”就是说我们要建立新的体系框架适应现在的模式，如果不做准备，真的发生剧烈变化的时候，可能很多银行无法适应，业务就会非常困难。
至于中信银行做了哪些准备，在组织架构上，队伍建设、产品体系、风控体系以及以事业部的方式来运行。在业务发展上，整个银行理财面临比较深刻的变化，如果我们顺应变化，在发起产品的形态上要更加丰富，高净值客户、公司客户、同业客户，特点都不一样，风险偏好也不一样，所以需要更加丰富、更具竞争力的产品类型。资产业务发展的几大支柱：投资能力、运营能力、风控能力，三大支柱支撑着未来的发展。
另一方面，中国的经济走到今天，人民币国际化步伐不可能停顿，打开广阔市场，就有国内机构向国外发展，原来的传统模式受到了挑战，如果应对得好在新的情况下也会有新的机遇。就会以更健康、更可持续性的状态发展。
常戈：
上午中信银行跟OFO有一个战略合作，合作内容包括但不限于押金监管、支付结算、跨境金融、资金托管、授信支持、联名借贷合一卡、市场营销公益活动等。其中借贷合一卡方面，我们会在卡上绑定更多的功能和权益，为客户提供更多的服务。中信银行是坚持互联网创新的银行，我们跟BAT、京东、顺丰、小米、华为做了合作，取得了很好的市场影响。所以说互联网合作可以进一步拓宽客户资源，分享先进的数据管理能力和客户综合服务能力。
两家企业都以让“让世界没有陌生的角落”为目标--OFO通过在共享单车领域的创新，希望人们能够便捷地达到世界的每一个角落，而中信银行则以互联网思维实现创新迭代，为用户创造满足多样化需求、普惠大众的金融服务，满足每一个客户的需求。中信银行在未来还会持续跟互联网企业，以及互联网以外的领先企业开展合作，希望大家可以进一步关注。
主持人：
感谢本场发布人，本场发布会是中国网直播的，感谢中国网。感谢各位媒体朋友，今天发布会就到这里，下场发布会是下周四，发布机构是光大银行，谢谢！
