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第177场银行业例行新闻发布会
国务院新闻办公室网站 www.scio.gov.cn   2018-08-09   来源:银保监会网站
  

  第177场银行业例行新闻发布会于8月9日在京召开,发布机构中国银行,发布人为:中国银行首席信息官刘秋万、中国银行网络金融部总经理郭为民、中国银行信息科技部总工程师邢桂伟,主题为“加快金融科技创新 全面推动数字化转型”。

新闻发布会现场

  主持人李星昊:

  各位亲爱的记者朋友,欢迎大家来到今天第177场的银行业例行新闻发布会。很荣幸请到中国银行首席信息官刘秋万先生、中国银行网络金融部总经理郭为民先生、中国银行信息科技部总工程师邢桂伟先生。首先请刘首席介绍情况。

  中国银行首席信息官刘秋万:

  谢谢主持人,各位媒体朋友大家好!欢迎参加本次中国银行的专场新闻发布会。感谢各位长期以来对中国银行的关注,以及对我们中国银行在市场化运作、经营管理方面相关活动的帮助。今天的议题是金融科技。当今世界,快速发展的信息技术,推动着人类社会由信息时代迈入以开放、兼容、共享为特征的数字化时代。人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等数字化技术的频繁创新,正在以前所未有的速度与力度,改变着人类社会生产生活方式,促进着全球范围内的社会形态、经济格局和竞争态势发生深层次变革。

  基于对大数据的清晰认识和对金融科技的理解,2018年百年中行将科技引领数字化发展置于新一期战略规划中,拉开了数字化发展大幕。我们把我行的数字化发展战略概括为“1234”和“28”。“1”是以“数字化”为主轴。我们将把科技元素注入业务全流程、全领域,给全行插上科技的翅膀,打造用户体验极致、场景生态丰富、线上线下协同、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行,构建以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的新银行业态,以科技创新助力金融的“品质革命”。

  “2”是构建企业级业务架构与技术架构双螺旋驱动。业务架构是从业务视角出发,坚持集团整体概念,在全行价值链下将业务流程、数据、产品、体验组件化,成为支撑数字化发展的“业务乐高积木”。技术架构是从技术视角出发,承接业务架构成果,坚持平台化、松耦合、面向服务的原则,形成众多独立的低耦合微服务,成为支撑数字化发展的“技术乐高积木”。两大架构建设同步进行,相辅相成,互为促进,共同驱动中行数字化发展。“3”是打造云计算平台、大数据平台、人工智能平台三大技术平台。“4”是聚焦业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制转型4大领域,推进28项战略工程。

  作为一项长期性、全局性、系统性的工程,兼顾短期见效、中期突破、长期发展的要求,为打造科技创新引领能力,实现关键业务领域的数字化转型,中行数字化发展战略的重点在于:第一,聚焦价值创造,促进业务发展。一是数字化获客,从二八定律向覆盖长尾客群转变,通过数字化画像实现精准营销、靶向获客,提供“千人千面”的服务应用。二是数字化生态,通过整合场景、融入场景、自建场景等方式,建立起完整、成熟、高黏性的金融生态圈,打破传统金融行业的产业边界,实现业务扩展和价值重构。三是数字化产品,遵循专注、极致、迭代的互联网思维,打造业界口碑突出、超越客户预期、赢得用户追随的明星级产品。四是数字化风控,建立主动、高效、实时的全流程数字化风险防控体系,通过大数据风控、智能反洗钱、实时反欺诈等手段,把风险管控融入服务。五是数字化运营,提高交易处理、运营管控、实物配送、客服支持的智能化水平,构建智能化、精益化运营体系。上述数字化建设的重要抓手是手机银行和交易银行,要将手机银行打造为综合金融移动门户,让客户一机在手、走遍全球,一机在手、共享所有;交易银行将实现对公产品线上化和交易透明化,同时依托大数据开展全产品数字化营销。

  第二,夯实发展基础,强化科技能力。2018年,中行将完成三大技术平台建设,为业务与经营管理的网络化、智能化、生态化奠定坚实基础。同时,持续开展主机平台非金融类交易和小型机应用向X86平台迁移。2018年4月主机下移一期项目成功完成,分布式核心已承载了核心业务50%以上的交易,日交易量1.85亿,节省主机资源2.8万MIPS,减少基础设施投入6亿人民币以上。与此同时,我们还将紧跟新技术发展趋势,除了大家耳熟能详的“大、智、移、云”,我们正在积极探索区块链、虚拟现实、增强现实、物联网、量子通讯等新技术的应用场景。目前,中国银行已经在12个项目在试点区块链的技术应用,主要集中在数据共享、跨境支付、数字货币、数字票据等场景。根据2017年全球区块链企业专利排行榜的统计,中国银行的区块链专利申请达到11项,居全球企业第20名,居国内银行业第1名。

  第三,创新体制机制,探索金融科技发展新路径。中行将大幅度加大集团创新研发投入,在常规科技投入之外,每年投入科技创新研发的资金不少于当年营业收入的1%。同时将着力加强科技人才队伍建设,在3-5年内实现集团具备科技背景人才占比达到10%,即30万中行员工中将有3万人科技人才。还将引入市场高端科技人才,重点加强产品经理、数据分析师、客户体验师、互联网安全专家等人才储备。此外,将推动建立三级创新管理体系,在海内外重点地区建立5至8家总行级创新研发基地。今年还将全面引入市场化运作机制,开辟金融科技发展的全新道路。2018年是中国银行建设新时代全球一流银行的开局之年,也是中国银行全面推动数字化发展的关键一年,我们将通过业务与技术的深度融合,穿透全流程、整合全集团、覆盖全领域,打通境内境外、线上线下,真正做到新时代、新金融、新中行!

  上海证券报记者:

  您好,我是上海证券报的记者。请问中国银行作为我国国际化程度最高的大型商业银行,在信息科技建设方面是如何支持中行全球一体化发展的,其中金融科技又如何助力贵行的全球业务?

  刘秋万:

  这个问题请中国银行信息科技部总工程师邢桂伟回答。

  中国银行信息科技部总工程师邢桂伟:

  谢谢上海证券报的记者。我们在中国银行新时代全球一流银行的新战略之下,我们有科技的数字化和业务的全球化,我们还有服务综合化、机构简约化、资产轻型化。在这五个化当中,其实科技数字化和业务全球化是两个非常重要的方面。站在科技角度来讲,我们从2012年开始实施海外系统整合转型项目,用了6年时间完成。我给大家说几个数字,我们6年磨一剑,最后达到的结果是上收了35家分行,新开行的15家,横跨六大洲。其中覆盖了18个“一带一路”国家,总共加起来是我们有50个海外机构都用这一套系统来支持。我们系统是实现了版本统一、集中部署、全球一体化运营管理,非常有效地支撑了我们全球化业务的开展。从整个过程中,有了这个平台基础之后,对于我们后续国际化业务的支撑会起到非常重大的作用。

  我们未来主要在以下几个方面持续发挥作用:第一,继续支持新开机构。中国银行目前已经有56个国家地区有分支机构,下一步会继续扩大。我们有系统平台的支持,只要没有特殊监管要求、特殊业务要求,技术上具备20天支持新开行的能力要求。第二,我们将进一步发挥全球化系统优势。本身这套系统架构并不单纯是一个系统,大概有80多个系统来支持全球业务。我讲几个比较典型的例子,比如我们全球统一支付平台,中国银行全球化的业务在国内还是比较有优势的,我们全球统一支付平台能够支持中行客户在全球任何一个地方完成资金的划转和实时的支付清算。在海外人民币清算行当中,现在我们是11个国家和地区的人民币清算行。在已经有的人民币清算行当中,我们大概占半壁江山的规模,我们都是靠全球统一支付平台来支持清算业务的拓展。另外我们有全球现金管理系统,这个能够支持集团公司客户在全球的收付款、账户管理、现金池的管理,能够为集团客户提供全球资金调度需求。另外还有全球金融市场的一体化平台,我们能够支持客户资金交易,包括我们内部的资金交易。在全球资金交易的实时发起、风险控制、事后清算结算,能够支持全球7×24的金融资产运作。我们还有全球的集团额度管控系统,所有的集团客户、个人客户,我们能够做到集团的统一授信,无论在任何一个国家和地区,任何一个附属机构做的信贷业务、资产业务,都能够通过一套集中、统一的额度管控系统进行整体的额度管控,能够有效防控风险。 我就不展开了,以上几个例子供记者朋友参考了解。

  全球化是标准化的,是统一的,但是客户的需求是差异化和区域化的。为满足客户全球标准化的需求,也为了满足差异化的需求,我们在海外建了三大中心,亚太、欧洲、美洲都有信息中心,能够支持一些特色业务的开发和处理。在技术上有两大平台,一个数据分析平台、一个交易实时处理平台,我们能够满足一些客户区域化和本地化特色的要求,满足客户不同的需求。第四个方面我们在海外推动了金融科技,以带动业务发展,我们在海外建立了海外科技创新机制,比如说我们在新加坡成立了总行级的创新研发基地,这个研发基地虽然放在新加坡,但它立足本地辐射亚洲,如果做得好可以辐射全球,希望能够在新加坡的创新研发基地,通过技术的研究、应用场景的研究,能够孵化出更多更好的创意,能够支持我们在全球的业务创新。以上是我整体的介绍,如果有问题可以继续探讨。谢谢。

  经济杂志记者:

  您好,我是经济杂志社的记者。中国银行已经应用或者计划应用哪些科技手段来防范和化解金融风险?

  中国银行网络金融部总经理郭为民:

  我从跟网络金融相关业务方面给大家做个简单介绍。从新技术角度来讲,中国银行已经充分运用新技术,包括云计算、大数据、人工智能等等来解决传统金融领域的痛点。刚才讲防范金融风险,其实有两个层次,一个是操作风险、一个是信用风险。首先操作风险层次,现在很多银行包括中国银行大部分的交易都已经是线上化的,不管是交易笔数还是交易量超过80%以上都是线上化,线上化带来了巨大的便利性,同时带来了风险的隐忧,因为看不到客户,他随时随地可以交易,现在交易限额等同于在网点进行交易,所以如何防范操作风险,是我们一直需要面对的挑战。技术在不断地进步,风险欺诈的手段也在发展,所以我们必须及时地运用最新的技术、最新的方法去控制操作风险。

  具体来讲,今年有一个比较大的收获,我们的事中监控平台充分运用大数据和人工智能技术,根据客户的多维度的信息,包括他的行为、指纹,包括他的既往历史信息,能够及时地判断。当这个客户在交易过程中,首先能够及时有效地判断是不是这个客户的本意在进行交易。第二还能够通过数据模型、通过行为标签判断他这笔交易是不是符合合规、反洗钱要求,或者他的转帐对象是不是涉及了黄赌毒等非法账户,如果是这种情况会及时有人工干预。因为我们运用了这些新技术,带来的好处不仅能够像以前确定是真实客户意愿去进行转帐交易,而且能够帮助客户在被电信欺诈的时候,我们及时地制止。今年以来我们及时劝说客户终止了很多笔被欺诈的交易,这是操作风险方面。

  在信用风险方面,大数据和人工智能、物联网等的应用也得到了非常喜人的成果。目前,个人贷款产品,以前都是等待客户提请申请资料,他的收入、他的一些其他相关资料,这对客户体验来讲有一定的挑战,客户比较繁琐。对银行来讲,要核实这些信息的真伪,以及评判这个人未来的还款能力,相对来说用传统手段精确度有一定的局限性。现在充分运用大数据技术,给每个客户进行精准画像,这个基础上就能够有效地降低信用风险。所以在提升客户体验的同时,我们把我们的定价也能够相应降低。我们中银E贷针对校园群体的贷款利率相对P2P平台或者其他校园贷来讲低很多,这是充分运用我们新技术能力更好地服务客户、提供更好的产品。

  再举一个例子,中国银行是校园所在地学生国家助学贷款的唯一提供行。以前学生贷款不良率比较高,一个原因是学生对自己的征信没有足够重视,更重要的是这些学生就业以后,因为是在学校所在地发放贷款,毕业后就失联了。失联的这些客户,如果没有人通知他还款很可能就忘了,他不是恶意逃避贷款。现在通过大数据的技术,根据他的行为特征,比如他原来在学校跟谁联系,他可能离开这个学校到另外一个地方,可能还和这个人联系,通过关联关系找到这个人。当找到这个学生我们发现其实他的还款意愿超过90%,这样助学贷款的不良率极大地降低。这个基础上我们给学生做金融服务尤其是消费类贷款的时候,我们非常有信心给他非常低的价格,因为现在的技术能力能够有效降低不良率。

  同样对于企业也是这样,以前针对企业风险很多还是依托于结构化的数据,固定的风险模型,包括它的资产、现金流、抵押物等等。现在我们能够充分利用大数据和人工智能技术,用机器人去把一些非结构化的数据结构化。也就是说,可能某个企业发生了群体性的投诉,在社交网络或者在互联网其他方面有一些反映,但不是结构化的数据。我们机器人会关注这些热点,同时把风险关联到这个企业。通过法院、工商、质检或者债券登记等等这些结构化的风险提示,我们还能够通过舆情,把它关联到这个企业和这个企业关联的上下游,可能穿透两层以上包括股权、担保关系的企业,然后把这些风险归集到一个企业,这样能够帮助我们有效的预判这个企业的潜在风险。当风险管控能力加强了以后,其实不良率自然会降低,我们给客户的定价肯定可以更加优惠。这个角度来讲,中国银行运用新技术不仅已经有效的提升了我们的客户体验,也就是说很多资料都不需要交,预先通过其他技术都收集到的。更重要的是提供给他更好的服务,更方便、价格更低、更优惠的服务。

  农村金融时报记者:

  您好,我是农村金融时报的记者。刚才刘首席提到,中行每年投入科技创新研发的资金不少于当年营业收入的1%,请问这些科技创新研发的资金将投在哪些方向?

  邢桂伟:

  科技引领是中国银行战略当中非常重要的一个环节,总行管理层非常重视科技工作,提出把整个营业收入的1%作为科技引领的创新投入。大家知道四大行的营业收入在行业中还是比较高的,这个数字还是比较可观的。这些资金会用到很多方面,这里重点说五个方面:

  第一,用在基础技术研究和应用场景探索上。现在我们常说的技术包括“大、智、移、云”,或者说ABCDMI,人工智能、云计算、物联网、区块链,作为银行,我们也需要对一些底层类的技术进行研究和掌握,包括虚拟现实、增强现实等,这些都需要有一定的资金投入。这种基础技术研究否需要很多资金投入,同时也需要技术人员的投入。除此之外,对银行来说更多的还是技术应用,我们更看重如何把这些技术和业务场景更有效的结合,需要在技术与业务场景的结合上做很多探索。

  第二,用到内部创新机制建设上。内部创新更强调的是自下而上,更多需要全体员工的创新智慧,需要大家都能够进行创意的研究,更多提出创意。我们希望打造一个内部创意的孵化机制,推动创新的真正落地与实现,这个过程中我们会建立容错机制,能够让每个员工进行创意的时候不要有后顾之忧,通过容错机制、授权机制,让很多员工都有创新动力。另外还将建立激励机制,通过设立专项资金来鼓励员工创新,把更多的创意转化成业务产品。

  第三,用在外部的创新与合作上。我们希望和外部的互联网公司、金融科技公司、技术公司有更多的合作,把他们的业务和我们的场景结合起来,比如中行的反欺诈平台,是我们和腾讯及其他合作伙伴共同完成的,这一方面也会需要一些资金的投入。

  第四,我们希望打造总行级的创新孵化基地,员工全员的创新相对来讲是松散的结构,我们计划未来两三年内在全球有五到八家创新研发基地。我们正在新加坡筹建海外第一家创新基地,未来我们还会在国内和海外再发展几家,最后达到五到八家的规模。创新研发基地肯定需要很多场地、设备、人员、资金的投入等等,我们也希望把这个创新资金用好。

  第五,用在探索市场化的运作机制上。目前银行业成立了很多金融科技公司,例如平安科技、兴业数金、建信科技、民生科技,同业很多都在进行金融科技公司的探索。中国银行也在进行市场化机制的探索,希望通过体制机制的创新,加大创新研发投入,增加对人才的激励作用,并且带动中国银行的技术创新和业务创新。归纳起来资金将主要投入到以上五个方面,当然还有其他方面。我们也希望能够把这些资金用好,带动中国银行整体创新能力的提升。

  经济日报记者:

  您好,我是经济日报的记者。有两个问题,一是刚才说到银行成立金融科技公司,中国银行是否也有成立金融科技公司的打算?二是刚才郭总说的人工智能,我想了解中国银行未来在人工智能方面有没有新的投入计划?

  刘秋万:

  第一个问题我来回答。银行业成立科技金融公司,大家都在积极探索。据我统计,近四年来,大中小银行已经有6家银行成立了金融科技公司或者是金融类科技公司,有一些已经取得了非常好的效果,比如说平安科技已经是平安集团的主营业务收入,体量最大的是今年新成立的建设银行的建信科技,我们中国银行正在积极探索,有两个方面,一方面是引入市场化运作机制,希望能够有市场化的薪酬待遇、市场化的高技术人才,留住人才并引进人才。另一方面,在银行体系内部的IT部门和体系能引入良性的竞争机制。所以我们正在积极地探索,可能在年内会有一些后续举措。关于第二个问题请邢桂伟总工回答。

  邢桂伟:

  刚才大家提到人工智能的应用,我想把人工智能应用的整体发展和各位记者作个汇报。人工智能产生的比较早,1956年产生,中间经过几次波折,这一次人工智能热点从2016年开始,AlphaGO战胜李世石带动了人工智能的热潮,从2016年到现在,已经有两年多的时间,其实人工智能最近非常热,涉及到技术非常广泛,既包括计算机视觉方面、人脸识别、指纹识别、红膜识别,另外也包括语音识别、声纹识别,也包括自然语言,像谷歌发布的一个机器人能够代替我们去点餐。人工智能里还有通用的机器学习平台、深度学习算法,这些面非常广。对银行来讲,更多是应用人工智能技术实现金融行业的服务。我们银行领域更主要是应用四个方面:

  第一个方面是提升客户体验、第二方面是提高风险防控能力、第三方面是实现量化分析和量化交易、第四方面是智能运营和智能运维。这些方面我们都有规划和项目建设。提升客户体验方面,我们在做手机银行、智能柜台,郭总所在的网络金融部主要做线上,线上是手机银行,线下则是智能柜台,已经应用了人脸识别、指纹识别相关技术提升客户体验。我们在智能客服今年会11月投产,当中我们会用语音识别、声纹识别、语音导航,这对于改善客户体验是非常好的。在提高风险防控方面,我们的反欺诈,就是用大数据、人工智能技术对客户的行为数据、非结构化数据进行整合分析,提升风险防控能力,同时也提升了客户体验,以前进入手机银行、网银要输入很多密码、Token号、证书,现在我们有了事中反欺诈的支持,本身既能提搞风险防控能力,同时能够减化客户认证方式。 在量化交易方面更多是产品设计。中国银行主要在两个方面做工作,我们利用人工智能技术做智能投顾产品“中银慧投”,我们基于大数据技术、人工智能技术,分析客户的风险偏好、行为习惯,为客户提供个性化、差异化、智能化的产品推荐。这个产品上线后受到我们客户广泛好评。发布后一周内,销售量就达到一亿。6月底销售额达到40亿、存量33亿。

  另外我们还在全球金融市场领域利用人工智能实现了量化交易,以往资金交易主要依靠交易员自身的业务水平和能力,现在希望能利用人工智能技术实现对于交易员资金交易能力的替代,实现自动报价、自动成交,提升我们在整个金融市场领域的业务服务水平。在智能运营和智能运维方面也在做一定的工作,智能运营将用到银行的金库管理、重要凭证管理等运营场景,我们可以把通过对数据的分析,很大提升运营管控能力。智能运维主要是指科技方面,数据中心的运维现在主要靠技术人员,利用人工智能技术,能够基于运维数据分析实现自动预警、自动处理,提升自动运维能力。

  我们在人工智能领域的应用比较广泛,我们现在自建两大平台,一类是人工智能基础服务平台,包括人脸识别、指纹识别、语音识别等通用服务。另外一个更有意义,郭总也讲了,我们已经形成了中国银行企业级的大数据平台,在大数据平台基础上搭建通用的机器学习平台,总分行的业务人员、不同的业务条线,都可以根据自己的业务需求,在上面做一些模型的训练。刚才郭总也介绍了,里面有沙箱环境,是一个可以模型训练的环境,训练完之后模型就可以直接用到生产上,业务人员进行一些分析,不需要再找IT人员开发,而是可以利用自己的能力,进行业务领域的能力分析和训练。将来,人工智能两大平台将是一个基础能力,会衍生到客户服务、产品管理、运营管理、风险控制管理等领域,会提升我们在各个领域的智能化服务水平。谢谢。

  路透社记者:

  您好,我是路透社的记者。刚才提到了1%全球营业收入的科技投入,请问对比国内外银行业同行,包括互联网金融科技巨头,比如蚂蚁金服,中行目前处在什么水平?第二个问题,我们的信息科技系统国产化率是怎样的水平?哪些硬件、软件用到国外的哪些产品?

  邢桂伟:

  云计算、大数据和人工智能这些技术都属于分布式技术,用的较多的是开源体系,我们从2014年开始已经启动了云计算、人工智能、大数据的应用,已有41个项目采用了这些技术实现,在应用这些技术的过程中,本身也实现了技术从集中式架构往分布式架构走。银行业同业来看,营业收入的1%是金融行业大家都普遍采用的投入方法,目前看1%的投入对于中国银行来讲是比较适当的。

  李星昊:

  由于时间关系,发布会到此结束,非常感谢几位发布人,感谢各位记者的出席!

[责任编辑:李沫]
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