11月15日，银保监会举行第191场银行业例行新闻发布会。中国建设银行副行长章更生、中国建设银行小企业业务部（普惠金融事业部）总经理张为忠、中国建设银行安徽省分行行长戴跃明、中国建设银行深圳市分行行长王业出席发布会介绍相关情况，并回答记者提问。

　　主持人：

　　各位亲爱的记者朋友们，下午好！欢迎来参加第191场银行业保险业例行新闻发布会，本场发布机构是中国建设银行，发布主题为“解决社会痛点，履行大行责任，开启普惠金融战略发展新时代”，很荣幸我们请到了中国建设银行副行长章更生先生；中国建设银行普惠金融事业部总经理张为忠先生；中国建设银行安徽省分行行长戴跃明先生；中国建设银行深圳市分行行长王业先生。下面有请发布人给我们做简单的情况介绍。

　　中国建设银行副行长章更生：

　　主持人好，媒体界的各位朋友，大家好！今天主要把建设银行落实党中央、国务院工作部署和人民银行、监管部门工作要求，在大力发展普惠金融、支持民营经济发展方面的情况向大家作介绍。

　　大家都知道，小微企业融资难、融资贵，近年成为各方关注的焦点。习近平总书记、李克强总理多次强调要大力发展普惠金融，支持民营经济发展。今年以来，党中央和国务院多次召开会议，近日，习近平总书记主持召开民营企业座谈会，强调要毫不动摇鼓励支持引导非公有制经济发展，支持民营企业发展。同时，相关部门机构定向降准、增值税减免、设立国家融资担保基金、尽职免责机制等一系列政策密集出台。

　　用金融的力量解决社会痛点，让艰苦创业的企业家们和广大人民群众有充分的获得感，是我们国有大型商业银行义不容辞的责任。2017年，建设银行率先成立普惠金融事业部。今年更是在全行范围内提出住房租赁、金融科技、普惠金融"三大战略"。应该说，这“三大战略”都与社会民生密切相关。近日，建设银行召开专题会议，深入研究服务民营和小微企业的具体举措，连续出台《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》和《中国建设银行支持民营经济指导意见》。不可否认的是，银行为小微企业提供金融服务，时常遇到一些困难。这些困难主要是小微企业的经营相对欠规范，有的信息真实性不够好；风险防控难度大，等等。面对困难，建设银行多措并举，破解小微企业、民营企业融资难题，致力于打通"最后一公里"。

　　第一，全行动员，高度聚焦，将普惠金融作为全行的战略来抓。今年5月，建行明确提出了普惠金融发展战略。进一步强化金融资源供给，人才与技术保障，安排专项贷款规模，配套激励费用，建构自上而下的普惠金融组织体系，全行近1.5万个网点均能开展小微企业服务，做到真做实做，做出了成效。

　　第二，运用好金融科技，破解融资难题。我们通过金融+科技，打造了数据化、精准化、自动化、智能化的服务新模式。我们运用大数据技术，破解信息不对称难题。基于建行"新一代"核心系统，整合小微企业和企业主信息，广泛连接税务、工商等外部公共信息，评估客户资信，批量精准获客。我们再造业务流程，打造"三个一"信贷模式。创新"小微快贷"，实现自动化审批，构建"一分钟"融资、"一站式"服务、"一价式"收费的信贷模式，提高融资效率，降低综合成本。我们实行智能风险管控。将风险底线和风控标准嵌入系统，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制。目前，"小微快贷"累计为超过45万客户提供了5300多亿元贷款，80%的客户都是信用放款。

　　第三，不断丰富服务内涵，扩大服务外延。我们正在搭建开放平台，将普惠服务融入小微企业生产生活场景，提供诸如行业、市场情况等查询，交易撮合、并购等服务。创新推广"裕农通+"新平台，在县域乡村构建起"村口银行"，助力实现基础金融服务"村村通"，目前"裕农通"普惠金融服务点12万个。打造劳动者港湾，建设和开放网点共享空间1.4万个，给户外工作者提供歇脚的地方，营造普惠金融文化。

　　截至9月末，建设银行累计为170余万户小微企业提供信贷资金支持超6.4万亿，普惠金融贷款新增1600亿元，年内有望突破2000亿元。李克强总理、刘鹤副总理多次肯定建行小微金融服务；监管部门首次发布的普惠金融白皮书，列举了建行"小微快贷"典型案例；10月30日国新办新闻发布会，田国立董事长出席并答记者问。普惠金融是世界性难题，需要多方努力，综合施治。下一步，建设银行既然把普惠金融作为长期战略，就要久久为功，我们愿与各方携手同行，帮助百姓实现安居乐业梦。我的介绍就到这里，谢谢大家！

　　主持人：

　　感谢发布人的介绍，下面请围绕今天的主题开始提问。

　　中国银行业杂志记者：

　　您好，我是中国银行业杂志记者。我有一个问题，建行作为国有大行，在服务小微和推进普惠金融方面有很多的创新、亮点，一直以来为业界所称道，今年建行推出了“劳动者港湾”，今年8月有一个发布会，我们也参加了，另外我们平时在调研采访的时候，已经看到“劳动者港湾”进入了地方的网点，我们对这个很感兴趣，请问目前“劳动者港湾”推进的情况怎么样，服务的状况怎么样，能不能给我们进一步介绍一下。谢谢。

　　章更生：

　　谢谢您对我们“劳动者港湾”的关注。近年来，建设银行认真贯彻党中央、国务院决策部署，以小微企业融资难、融资贵等社会痛点作为发力点。我们理解的普惠绝不仅仅是提供信贷服务，而是系统性的社会服务。我们通过丰富服务内涵，扩展服务外延，将普惠服务指向更加广泛的社会大众，以金融的力量解决社会痛点难点问题，“劳动者港湾”，正是我们服务扩面的举措之一。将普惠服务与市场大众无缝对接，利用银行网点的物理空间，共享服务资源，这不仅是在履行社会责任，更是在重塑金融文化。今年7月全行启动“劳动者港湾”建设，我们利用营业网点，向户外劳动者提供临时休息停靠的场所，为社会公众提供更好的便民惠民服务。在社会各界大力支持下， “劳动者港湾”建设已取得显著成效，主要包括以下几个方面：

　　一是“劳动者港湾”服务网络迅速形成。截至11月11日，全行已正式挂牌并向社会开放“劳动者港湾”14,413个，遍布境内37家一级分行、868家二级分支行。所有挂牌的营业网点都提供便民饮水服务；10,437个网点对外开放了卫生间，有些网点不具备这个条件，没有对外开放卫生间。

　　二是“劳动者港湾”线下服务人次快速增长。据不完全统计，截至11月11日，全行“劳动者港湾”已累计服务达1,841万人次，其中，服务环卫工人、交警、出租车司机等户外劳动者超过865万人次。

　　三是“劳动者港湾”线上服务不断完善。为方便广大劳动者使用“劳动者港湾”服务，我们还开发上线了“劳动者港湾”手机APP，实现附近港湾自动推送，服务资源快速获取、精准定位和智能导航。同时，不断丰富和完善APP功能，积极拓展第三方服务资源。截至11月11日，全行“劳动者港湾”APP下载量已累计超过1,614万次，注册用户数超过329万个。

　　四是“劳动者港湾”得到社会各界普遍认可。广大环卫工人、交警、出租车司机、老弱病残孕特殊客户等在体验过“劳动者港湾”服务后纷纷点赞；监管机构、全国总工会以及各地城管、环卫等部门对“劳动者港湾”建设给予了大力支持；一些企业表示“非常愿意与建设银行携手并肩，共同为广大户外劳动者谋福利。”这也是我们想要达到的目的，通过对外开放资源 ，在社会上形成带动效益，以便利广大人民群众。

　　总之，作为国有大行，我们始终将服务劳动者作为自身应尽的社会责任。我们将虚心听取各方意见和建议，不断完善“劳动者港湾”服务。感谢社会各界对我们工作的支持和帮助。谢谢！

　　央广网记者：

　　您好，我是央广网记者，我注意到今年5月，建行明确提出了普惠金融的发展战略。要将中央的要求和总行的战略变成现实，肯定是需要依靠基层机构的落实和执行。想请问建行在这方面，有哪些具体的做法可以介绍一下。谢谢。

　　章更生：

　　安徽行在这方面做得还是很不错的，大家知道，安徽GDP大概在全国排12或者13左右，但是现在安徽行普惠金融已经在全国排到第四，下面请我们安徽分行戴行长具体来做一下介绍。

　　中国建设银行安徽省分行行长戴跃明：

　　普惠金融是国家的大政方针，也是总行的战略要求，作为基层机构，我们应当全力以赴、发自内心的予以贯彻落实。今年前三个季度，我们安徽分行支持的小微企业数量已经达到了43570户，超过了前十年的总和，当年我们贷款新增投放量达到了100.09亿元，占全部贷款新增的28.5%，这个数字超过了前五年的总和，新增量在我们安徽当地四大行占比超过了60%，被安徽银监局称为当地银行业的领头雁，就是这样的增长速度，在过去是想都不敢想的。在推进的过程中，我们的做法主要体现在以下三个方面。

　　第一，整合资源做普惠。我们在行内发动全员做普惠，在行外，跟着政府做普惠，带着客户做普惠，小微企业数量多，个体小，单靠我们安徽建行小企业业务条线400多个客户经理一对一经营肯定不行，为此我们充分激活内部的资源，发动全员做普惠，把普惠金融业务下沉到网点，加大资源的投入，安排专门的费用对于普惠金融进行专项考核，现在我们安徽分行一共有450个网点，5400多名员工，人人都在营销办理普惠业务，全行上下形成了人人知普惠，懂普惠，推普惠的良好氛围。今年以来，我们70%的普惠金融业务都是靠网点来办理的。当然，光靠我们自身的力量还不够，我们还注重整合外部的资源，一方面跟着政府做普惠，用好政府部门的平台，实现批量获客，我们和安徽的税务部门合作，开发的税银直连系统，为20多万户优质纳税的小微企业提供金融服务。再比如我们与安徽的担保集团率先合作的“4321”银证担模式得到了国务院的高度认可，现在已经在全国推广。另一方面，我们带着客户做普惠，就是围绕着以我们服务的大中型客户为中心，沿着供应链，服务好这些客户的上下游的小微企业，同时也靠小微企业主口口相传，把自己朋友圈里的企业推荐给建行，这是我们第一个方面。

　　第二，我们是因地制宜做普惠，一方面围绕产业打造特色普惠，安徽是一个农业大省，我们有60个县，我们要求每个县支行都要结合当地的产业特色，拓展特色客群，创新推出了惠农贷系列产品，比如说龙虾贷，草莓贷，徽茶贷，还有我们景区的景区商户贷，现在我们县域的普惠金融贷款的余额占比和新增占比都超过了50%。同时安徽也是一个科教大省，安徽的语音智能产业，全球领先，为此我们推出了“声谷”系列产品，为中国声谷的200多家入住的高新技术语音智能企业提供金融服务。另一方面，我们依靠科技打造数字普惠，过去我们放贷款，主要看企业的资产，看抵押担保，现在我们依托科技的赋能，数字画像，看的是企业的结算流水，看企业的信用记录。目前我们大数据业务已经占到当年普惠贷款新增的70%，同时我们正在与安徽部分地市政府对接，推进智慧城市的项目，上线以后，有关工商、税务、海关、电力等部门的相关多个数据信息，都会成为我们今后融资判断的依据。

　　第三，智能风控做普惠，要想把普惠金融做大、做强、做持续，我们认为风险管理水平要跟得上，过去一个客户经理管二三十个客户，感觉已经达到极限了，现在我们一个客户经理管二三百户都可以，因为我们现在风险管理已经是靠模型在管，靠预警在管，通过模型、预警，客户经理不需要时时盯着每一个客户，而只需要关注系统预警所提示的客户就行了。根据红、黄、蓝三种预警信号采取不同的风险防范措施。现在有了大数据的支持，我们能够将海量的小微企业客户纳入我们的服务范畴，小微企业数量多，但是单户数量小，风险分散，整体可控，目前我们的大数据普惠金融贷款的不良率仅为0.4%，这就是金融科技带来的变化。

　　田国立董事长强调，得草根者得天下，随着实践的深入，我们基层的感受也越来越深刻，发展普惠金融，不仅仅是响应党中央的号召，建总行的部署，其实这也是我们银行自身生存和发展的需要，我们用金融的力量解决社会痛点、难点。这些社会痛点、难点也是银行自身发展的商机，在这种共识下，安徽建行上上下下把普惠金融，不仅仅当做一个任务来看待，而是把它当做未来发展重要的机遇，越推进我们的信心越大，越推进，我们感觉到这个市场大有作为。谢谢大家！

　　中国证券报记者：

　　您好，我是中国证券报记者。刚刚提到建设银行将普惠金融上升至全行发展战略，在履行大行责任，承担社会担当方面做了大量的工作，我想请问一下，以上建行是否有独特的经营模式来助力呢？谢谢。

　　章更生：

　　这个问题很关键，一定要健康良性发展。我们普惠金融事业部的总经理张为忠在这里，他是负责具体落实的，下面我们请张为忠总经理回答。

　　中国建设银行小企业业务部（普惠金融事业部）总经理张为忠：

　　感谢这位记者提了非常关键的问题。这里面有两个关键词，一个是战略，一个是模式。如果没有很好的，合适的，成熟的模式作为支撑，想要把普惠金融业务做好，做持续，做长远，还是不可能的。因此，建设银行从5月份提出普惠金融战略以来，一直着力于模式的探索和创新，而且在这方面也有很多具体的做法和体会。

　　围绕模式的把握，我认为有三个关键点，一是把握住金融的特质，二是把握住做普惠金融的科技属性，三是一定要找准市场和客户的痛点和难点问题。我们当前有效的方法和模式，就是把金融+科技的工作做好，通过金融+科技的力量，寻找解决小微企业融资难、融资贵的难点和痛点问题。

　　我们都知道，过去传统的做法，都是看企业的财务报表，财务信息，这个信息的真实性、全面性、实效性对业务判断有很大的影响。而且线下的模式，效率是非常低的。过去放一笔贷款，平均时间，大概可能在20-30天。而小企业对于时间效率的敏感度是最高的，在这方面我们有一个清醒的判断。

　　我们董事长说得非常好，过去做小微企业，不是没有意愿，而是缺乏能力。做好小微企业，除了意愿问题，更重要的是解决能力问题，而金融科技的应用，移动技术的应用，对这个问题的解决非常有帮助。

　　作为建行来讲，我们从产品逻辑、业务流程、产品设计上进行安排。首先，外部数据和内部数据相连，全行引入大概26类外部大数据，税务、工商、海关、法院等26大类，内部我们还有26万项“存量”信息，这样数据能够进入我们的数据仓库。下一步，我们把数据集成化，能够批量地对客户进行选择，我们叫批量化获客。

　　批量化获客以后，到底是好还是差的，要进行精准化画像，就是把客户的基础信息，经营信息，负面信息进行叠加，交叉验证，进行360度全息画像。不好的筛出来，好的进入审批阶段，这是第三步，自动化审批，是根据评分卡和我们的模型筛选，对好的客户进行审批，自动匹配额度，就可以投放贷款了，只要他有需求，可以随借随还安排。

　　实际上我们刚刚讲的把握住金融的特质，就是要控险，控险是非常关键的。小微企业的风险管控压力是非常大的，过去在发布会上，田国立董事长也披露过，高的时候，我们曾经达到7%，8%。但是现在通过金融技手段，通过智能化控险，我们也解决了这个问题。根据我们的模型，根据我们的风控平台，还有我们的预警工具，对企业进行跟踪筛查，了解企业的状态，特别是能够把企业的负面信息及时预警，红灯、橙灯、蓝灯能够跟踪，几次预警，深度预警进行复查复核，这就是我们正在做的智能化控险工作。

　　最后一个是综合化服务。多维度，多方式的对外部署，进行便捷的客户服务。现在我们这个产品，手机银行、网上银行、ATM、STM等建行的多种渠道，都能够布放，都能够做服务，多点接入，这背后是打通的。

　　因此我们总结，从逻辑设计上，业务流程设计上，我们的模式叫批量化获客，精准化画像，自动化审批，智能化风控，综合化服务。

　　举一个例子，我们现在布的产品线“小微快贷”，有十多个产品，包括信用快贷，抵押快贷，云税贷，投标云贷等。下面我们准备创新“十朵云”，这是完全线上的产品。它的布设是多渠道的布设，现在是全线上，有了这个产品以后，解决了几个问题，包括时效性的问题，我们叫分分钟贷款，只要开了户，分分钟贷款；解决了成本问题，这个产品，除了贷款价格成本之外，其他的像评估，抵押登记这类的都免除了；还有就是客户的一站式服务能够解决了。

　　最近，我们又新推出了一个新产品、新平台，我更愿意称之为新平台，“建行惠懂你”，大伙儿现在就可以搜，这是完全布在线上的，这是典型的一站式服务，便于客户随时下载，随时应用。这个功能就是能够线上测额，过去贷款贷多少，他是不知道的，现在这个功能，把你的一些营收状况，税务状况，一些信息，根据需要输入以后，自动测算你需要的额度，给你授信。你如果没开户，可以线上预约开户，客户的信息就能够自动双方送达，一个是送达客户，找到离你最近的那个网点；一个是送达到离客户最近的网点，你位置信息填了以后，最近的网点配送信息，双方能够对接，进行互动服务。我们现在有这个能力，上门服务的能力。

　　还有就是线上贷款和线上还款，下一步，我们在这里面还要部署更多的产品和服务，希望能在这个平台上建成一个新的生态，能够对解决小微企业融资难、融资贵的问题，提供建行的服务方案。线上的模式，我们总结叫“三个一”模式，一分钟服务，一站式服务，一价式服务，分分钟能够发放贷款。

　　除了线上的模式，我们还在研究线上线下结合的模式。刚才章更生副行长介绍了，建设银行有近1.5万个银行网点，这是我们巨大的优势。我们把线上产品，线上的业务模式，线上的优势，特别是网络优势，进行有机地衔接。线上的黑匣子能自动形成数据，分析数据，线下能进行客户营销，客户综合服务，客户价值挖掘，和更加直接的服务对接，这是线上和线下的有机结合。

　　下一步，我刚才介绍的“建行惠懂你”APP，这个平台是我们的着力点，我们在全国进行了多平台的部署，这个APP是一个综合的，一站式的获客和服务的应用平台，在平台服务上，我们要继续着力。

　　所以，普惠金融战略的提出，勇气来自于建行的模式，建行的模式是经过多年摸索，特别是近一年来，更重要的是战略提出以后，全行聚焦，探索摸索，形成这样的模式。我们希望记者朋友能够继续关注建行的业务，也能够提供更多的资讯，在这个过程中，我们也一直在向同业学习，也希望建行的方案能够在战略推动的过程当中，越来越成熟，越来越能支撑起我们战略可持续的良性发展，谢谢大家！

　　章更生：

　　补充一句，张为忠总经理提到了“惠懂你”APP，实际上这是很好的东西，开了户以后，形象地讲，你坐在车上可以贷款，躺在床上可以贷款，随贷随还，非常方便。但是我们推出的时间不长，知晓度还不够，拜托各位媒体朋友，需要贷款的，你告知一下他们，用建行的手机APP，拿着一开户，说今天我要做个生意，要贷多少，一按，几分钟，真的是个好东西。

　　张为忠：

　　我讲一个数字大家就知道了，我们发布上线的时间不长，但是现在我们的点击量350万，你点击，我知道，我能给你提供服务了，我能联络上你。下载现在已经达到了120多万，捆绑量很大，这就是一站式服务带来了客户便捷，带来的好处。

　　章更生：

　　这个量也不大，我们现在小微企业是2800多万，占比还是很低。

　　21世纪经济报道记者：

　　您好，我是21世纪经济报道记者。我们知道这两年普惠型的信贷供给其实还是很充足的，但是民营企业最近的融资大家还是很关注，特别是一些中型民企的融资，不知道建行有没有具体的措施，我看今天好像有两个措施发布出来，能不能详细介绍一下。如果民企贷款大量增加的话，会不会担忧不良的大幅度反弹？谢谢。

　　章更生：

　　这个问题，你的担心还是有道理的，因为什么呢？前面我已经介绍了，民企相对资金实力弱一点，规范性程度差一点，比如说有些报表，可能他都报不全，有些报表数字的真实性都很成问题。再有一个，有些民企的诚信度也要差一点，这是实事求是地讲。在这种情况下，资产质量跟大的，特别是跟央企，肯定是没法比。前面戴行长和张总已经说了，我们建设银行，有一套管理的新的办法和措施，特别是在科技运用这些方面。如果用过去的打法，我老实说，防不胜防，因为小微企业太多，管不胜管，造成了我们最高超过8%的不良率，随着量的增大，更不得了。但是现在，我只能说，我们可控。就这个问题，我请深圳行的王业行长介绍一下，他实际上可以证明，我说的是对的，因为什么呢？我们深圳行是一个城市行，还不是直辖市行，是一个单列市行，但是我们深圳行的普惠金融做的量非常大，大到什么程度呢？把第二名还甩了有一点距离，我们有那么多省，比如说广东、浙江、江苏、山东这都是大省，为什么能做到这样呢？肯定有他的道理，下面我们来听听他的道理。

　　中国建设银行深圳市分行行长王业：

　　深圳的情况比较特殊，大家做媒体的可能都知道，深圳算是国内市场化程度比较高，本身民营经济就非常发达。郭主席提了一个目标，叫“一二五”，我们深圳建行现在是什么情况呢？民营企业的贷款在所有公司贷款里的占比，已经达到了80%左右，已经超额完成了这个指标。你特别提到了一个概念，因为我们今天重点讲，本来讲的是普惠，普惠可能核心的重点是小微企业，你讲了一个中型企业的问题。

　　民营企业贷款的结构很有意思，很少大型的，它跟国企不一样，大型企业的占比相对比较低，大量的实际上是中型和小微型企业的贷款。我们也高度关注到，民营企业经营碰到的问题，很有意思的，媒体了解最多的反而是上市公司出问题比较多，这些上市公司在我们这个客户里，实际上都属于中型的群体，很少能到大型。深圳建行做了很有意思的事，本身我对民营经济支持的力度，合作的深度、广度，一直都比较高。我刚才讲了，增量不止，我的整个总量里只占到了80%，那我们是叫唇齿相依的，我们的经营是合在一起的，他经营的好，就是我银行好，我银行好，就是他经营得好，我要做得好，一定要跟他配合好，做好。

　　我们在两个多月之前，在深圳推了一个同舟行动，当时我们选了十几家民营企业，核心的意思，建行在深圳做的市场份额比较大，一直是相对比较领先的这么一个金融机构。刚才更生副行长提到的小微，在我们全国的分行里，我排在遥遥领先第一名，一个是我们在深圳，深圳我的四行占比占了2/3，我一家占到了2/3，我的客户占比更高，占到了80%多，我们在深圳做得很强。我们率先出来，那么深圳市市委市政府，大家都很高兴，为什么呢？我们有一个核心的表态，这些客户，我们看得到他的经营，他是实实在在的，不是说我把这个钱拿出来，过高地运用杠杆，把这个钱套出去，不是这样的。这些企业，我们要跟他站在一起，互相帮助，互相扶持，同舟共渡，大家一起挺过这个难关。

　　我们认为，在民营经济方面，我们非常欢迎，也非常认同、拥护中央关于民营经济，监管部门关于民营企业、民营经济的这种定性，这种方向。建行，据我所知，习总书记开过座谈会以后，建行上上下下大家讨论得非常热烈，各种措施，各种招法大家都提了很多。刚好我是深圳来的，我这一块儿业务做得非常大，我们从来也不存在，在深圳，尤其是在这个地方，不存在不支持民营经济。我本身大量的业务，80%的业务都是集中在民营经济上，本身我也需要，他不好了，对于银行没有任何好处，对于金融机构没有任何好处，我们也会进一步按照这个要求，加大扶持力度，把这一块儿事做得更好。

　　主持人：

　　由于时间关系，本场发布会到此结束。非常感谢发布人的精彩介绍，感谢各位记者朋友们的出席。